Planes de Isapre Compensados: qué son, cómo funcionan y cuándo te convienen
Es lo que más nos piden los clientes: pagar la Isapre entre los dos. A veces mitad y mitad, y otras veces uno se hace cargo del adicional del otro. Para eso existe el plan compensado: cuando el plan de una persona cuesta más que su 7%, la otra paga un aporte adicional para completarlo.
Aquí te explicamos cómo funciona, con un ejemplo en UF y lo que dice la norma vigente.
¿Quieren saber cuánto pagaría cada uno? Lo calculamos con ustedes, sin costo.
¿Qué es un plan compensado en Isapre?
Es una forma de pagar entre dos cotizantes de la misma Isapre. Cada uno sigue teniendo su propio plan; lo que se comparte es el pago. Así lo define el Compendio de Instrumentos Contractuales de la Superintendencia de Salud (art. 9, letra b).
👉 ¿Y el 7%? Desde la ley corta (Ley 21.674), los planes que costaban menos del 7% se ajustaron a ese 7% (Circular IF N°470). Por eso, en la práctica, el 7% de cada uno paga su propio plan y la compensación es un aporte adicional.
¿Cómo funcionan los planes compensados en la práctica?
La forma más fácil de entenderlo es con un ejemplo.
Supongamos que dos personas quieren contratar un plan de 6 UF mensuales cada una, pero sus cotizaciones de salud son diferentes.
Ejemplo práctico de un plan compensado
| Concepto | Persona 1 | Persona 2 |
|---|---|---|
| 7% de salud de cada uno | 6 UF | 4 UF |
| Precio de cada plan | 6 UF | 6 UF |
| Monto que falta pagar | 0 UF | 2 UF |
👉 ¿Qué pasa aquí?
La Persona 1 cubre completamente su plan con sus 6 UF.
La Persona 2 tiene 4 UF, pero su plan cuesta 6 UF.
Por lo tanto:
6 UF – 4 UF = 2 UF por completar.
¿Cómo se pagan esas 2 UF?
Ese es el monto que falta para completar el plan de la Persona 2. En un plan compensado, la Persona 1 paga un aporte adicional a su propio 7% para ayudar a completarlo.
Por ejemplo:
✔ Opción 1: la Persona 1 aporta las 2 UF completas, además de su 7%.
✔ Opción 2: la Persona 1 aporta 1 UF adicional a su 7% y la Persona 2 paga la otra 1 UF.
👉 En la práctica vemos las 2 formas: muchas parejas se reparten la diferencia mitad y mitad (Opción 2), y otras veces quien tiene más renta paga todo el adicional (Opción 1). El 7% de cada uno sigue pagando su propio plan.
¿Quieres saber cuánto pagarían entre los dos?
Compara planes según sus edades, ingresos y clínicas de preferencia.
¿Quiénes pueden tener un plan compensado?
Puede hacerse entre dos cotizantes de la misma Isapre, y no es obligatorio estar casados ni ser pareja.
Por ejemplo:
Parejas
Cónyuges
Padres e hijos
Hermanos
Personas sin parentesco
Todas las Isapres permiten plan compensado: Banmédica, Colmena, Consalud, Cruz Blanca, Esencial, Nueva Masvida y Vida Tres.
👉 Aunque los planes compensados son muy usados por parejas con ingresos diferentes, el parentesco no es lo que define esta modalidad.
¿Ambos deben tener el mismo plan de Isapre?
No necesariamente.
Dos personas pueden participar en una compensación y mantener planes de salud diferentes.
Por ejemplo:
| Qué busca cada uno | Persona 1 | Persona 2 |
|---|---|---|
| Cobertura | Busca mayor cobertura hospitalaria | Prioriza cobertura ambulatoria |
| Clínica | Prefiere una clínica determinada | Se atiende en otras clínicas |
| Precio | Puede elegir un plan de mayor precio | Puede preferir un plan más económico |
Así, cada uno elige la cobertura que necesita, aunque compensen el pago entre los dos.
👉 En simple:
El plan determina la cobertura que tendrá cada cotizante.
por: La compensación determina cómo se reparte el pago.
Cómo contratar un plan compensado paso a paso
Elijan el plan de cada uno
Comparen el precio de cada plan con el 7% de cada uno para saber cuánto falta.
Definan cuánto paga cada uno
Pueden pagar mitad y mitad, o uno más que el otro, como ustedes lo acuerden.
Firmen el FUN en la Isapre
En el FUN queda registrado cuánto aporta uno y cuánto recibe el otro.
Se descuenta por planilla
A quien compensa le descuentan su 7% más el aporte adicional.
Planes compensados y planes familiares Isapre
En la práctica, muchas personas hablan de "plan familiar" cuando buscan una alternativa para contratar una Isapre junto a su pareja o familia.
👉 Pero técnicamente plan familiar y plan compensado no son exactamente lo mismo.
Un plan compensado es entre 2 cotizantes que se reparten el pago de sus planes.
Un plan familiar es un concepto más amplio y puede incluir, por ejemplo, un titular junto a sus cargas.
Si buscas una alternativa para pareja e hijos, puedes revisar también nuestros planes familiares de Isapre.
¿Cuándo conviene un plan compensado?
Conviene sobre todo cuando:
✔ Quieren repartir el costo entre los dos, mitad y mitad o como ustedes lo acuerden.
✔ Uno no alcanza a pagar su plan con su 7% y el otro puede aportar la diferencia.
✔ Quieren que ambos tengan buena cobertura, aunque elijan planes distintos.
Ojo: no significa pagar menos. El precio depende de los planes; la compensación solo ordena quién paga qué.
¿No sabes si les conviene compensar o contratar de otra forma?
Comparamos alternativas según la situación de ambos.
¿Qué debes considerar antes de contratar?
Antes de elegir un plan compensado, revisa:
El precio de ambos planes
El 7% de cada cotizante
La diferencia que tendrán que pagar
Las clínicas preferentes
La cobertura hospitalaria y ambulatoria
Los topes de cada plan
Piensa también qué pasaría si más adelante uno de los dos deja de compensar: el otro tendría que pagar la diferencia solo o cambiarse a un plan que se ajuste a su 7%.
Preguntas frecuentes sobre planes compensados
No. No es obligatorio estar casados ni tener un vínculo matrimonial para utilizar esta modalidad.
Cualquiera de los dos puede pedir el término con 1 mes de anticipación. La Isapre le avisa por escrito a quien recibía la compensación, que puede mantener su plan pagando la diferencia, cambiarse al plan que más se ajuste a su 7% o desafiliarse, si lleva más de 1 año. Si no responde dentro del plazo, queda en el plan que le ofrece la Isapre.
Al ajustar los precios con la Ley 21.674, la Isapre debía revisar cada compensación y recalcularla o eliminarla. Si se cobró una compensación que ya no correspondía, debe devolver el exceso a quien la pagaba dentro de 5 días hábiles (Circular IF N°493).
Sí. Tu pareja puede ser tu carga aunque no estén casados. Es otra forma de estar juntos en la Isapre: en vez de 2 cotizantes que se compensan, hay 1 titular y su carga. Revisa cómo funciona en nuestra guía de planes de Isapre con cargas.
¿Quieres comparar planes compensados?
Comparamos alternativas de distintas Isapres según las edades de ambos, ingresos y clínicas donde quieren atenderse.
Recibe alternativas para comparar y elegir la que mejor se ajuste a ustedes.