Preexistencias en Isapre: qué declarar, qué no y qué pasa con tu cobertura
Si tienes una preexistencia, te orientamos sobre cómo funciona la Declaración de Salud y qué puede hacer la Isapre con tu cobertura. Algunas condiciones, como las de salud mental y las enfermedades congénitas, no se declaran.
¿Tienes una preexistencia y quieres cambiarte de Isapre?
¿Qué es una preexistencia en Isapre?
Es una enfermedad o condición de salud física que conocías y que un médico te diagnosticó antes de postular a la Isapre. Lo mismo vale para tus cargas.
Tiene que ser un diagnóstico médico, no una sospecha. Si crees que tienes algo, pero ningún médico te lo ha diagnosticado, no es preexistencia. Tampoco lo es una nota con una posible enfermedad en tu ficha.
Si ya te recuperaste, igual es preexistencia. Por ejemplo, una hernia operada hace 10 años sigue siendo un diagnóstico que tuviste, aunque hoy estés bien.
Las preexistencias se informan en la Declaración de Salud, antes de firmar tu plan. El propio formulario es claro: "debe ser llenada, en su totalidad, por el potencial afiliado, aunque se le indique lo contrario". Es decir, la completa el postulante, nunca el ejecutivo de la Isapre.
¿Qué no se declara en la Declaración de Salud?
El recuadro "Importante" de la propia Declaración de Salud lo dice así: no son preexistentes las enfermedades congénitas diagnosticadas hasta el término del período neonatal ni las enfermedades mentales.
Salud mental en la Declaración de Salud
Depresión, ansiedad o cualquier diagnóstico de psicología o psiquiatría no se declara. Desde la Ley 21.331 de salud mental, la Isapre no puede preguntarte por ellos, y tampoco puede rechazarte, restringir tu cobertura ni terminar tu contrato de salud por tu salud mental. Las licencias y hospitalizaciones por salud mental tampoco se declaran. Revisa cuánto te cubre tu plan en psicología y psiquiatría en nuestra guía de salud mental en Isapre.
Enfermedades congénitas en Isapre
Las diagnosticadas en los primeros 28 días de vida no se declaran nunca, ni siquiera si después te cambias de Isapre. La Isapre no puede rechazar ni restringir por ellas, según la Circular IF N° 354 de la Superintendencia de Salud.
Otros casos que no se declaran
Cáncer, cuando pasaron 5 años desde que terminó el tratamiento sin volver a aparecer (Ley 21.258).
Embarazo actual: la Isapre no puede rechazarte por estar embarazada. Revisa cuándo conviene contratar Isapre estando embarazada.
Identidad de género: no es una enfermedad.
Listado de enfermedades preexistentes que sí se declaran
La Declaración de Salud tiene 22 preguntas por sistema. Aquí las agrupamos. El listado es solo referencial: cualquier diagnóstico que no aparezca también se informa.
Corazón y circulación: hipertensión arterial, arritmias, infarto, várices.
Endocrinas y metabólicas: diabetes, hipotiroidismo, resistencia a la insulina, obesidad.
Respiratorias: asma, enfermedad pulmonar obstructiva crónica, alergias.
Huesos y articulaciones: hernia del núcleo pulposo, artrosis, fracturas, lupus.
Digestivas, renales y ginecológicas: cálculos, úlcera, hepatitis, miomas, endometriosis.
Sistema nervioso: epilepsia, migraña, accidente cerebrovascular.
Tumores: quistes, nódulos, pólipos y cáncer (salvo el caso de 5 años sin recaída).
Piel, ojos y oídos: psoriasis, miopía, astigmatismo, desviación del tabique.
Embarazos anteriores con complicaciones: preeclampsia, diabetes gestacional, parto prematuro.
Otros: accidentes, cirugías estéticas, infertilidad, hospitalizaciones, licencias de los últimos 24 meses y lentes o prótesis.
¿Qué pasa si declaras una preexistencia?
La contraloría médica de la Isapre revisa tu Declaración de Salud y puede:
Lo que puede decidir la Isapre
| Resultado | Qué significa |
|---|---|
| Aceptarte sin restricción | Esa enfermedad se cubre como el resto de tu plan |
| Aceptarte con restricción | Menos cobertura para esa enfermedad, hasta por 18 meses. Después, según tu plan |
| Rechazar tu afiliación | No te acepta en esa Isapre |
La restricción debe quedar escrita en tu Declaración de Salud: qué enfermedad, con cuánta cobertura (nunca menos que la mínima legal) y por cuánto tiempo. Antes de firmar, tú decides si la aceptas: el formulario tiene una casilla para eso.
Si te rechazan, el formulario te permite pedir por escrito que te acepten con la cobertura mínima legal para esa enfermedad por 18 meses más. Aun así, la Isapre puede mantener su rechazo.
Ojo: las restricciones por preexistencias no afectan tus garantías GES. Si tu enfermedad tiene cobertura GES, se atiende por la red GES de tu Isapre.
¿No sabes cómo te va a evaluar la Isapre?
Revisamos tu caso contigo antes de que firmes.
¿Qué pasa si no declaras una preexistencia?
El mismo recuadro "Importante" de la Declaración de Salud advierte que, si no declaras una enfermedad que conocías, la Isapre puede:
Negarte la cobertura de esa enfermedad por un plazo máximo de hasta 5 años desde que firmaste tu plan. El resto de tu plan te sigue cubriendo.
Terminar tu contrato de salud.
Lo mismo establecen las Condiciones Generales del contrato de salud de la Superintendencia.
Si la Isapre termina tu contrato de salud y crees que no corresponde, puedes reclamar a la Superintendencia de Salud. Mientras se resuelve el reclamo, tu plan sigue vigente, salvo la cobertura de esa enfermedad. Si la Superintendencia te da la razón, la Isapre debe mantenerte afiliado y cubrir tus prestaciones según tu plan, también las de ese período.
⚠️ Si un ejecutivo te dijo que no declararas cierta preexistencia, la Isapre igual puede negarte la cobertura, salvo que se pruebe en un reclamo que fue responsabilidad del ejecutivo. Por eso, la Superintendencia recomienda informar todos tus antecedentes.
¿Me puedo cambiar de Isapre con una preexistencia?
Sí, puedes postular, pero la nueva Isapre evalúa tu Declaración de Salud y cada caso es distinto.
No te desafilies de tu Isapre actual hasta que la nueva te acepte.
Cambiar de plan en tu misma Isapre puede ser lo más seguro: no firmas una nueva Declaración de Salud. Revisa cuándo conviene cambiar de plan o de Isapre.
Fonasa no pide Declaración de Salud y acepta a todas las personas. Compara en Fonasa o Isapre.
Te decimos si te conviene cambiarte de Isapre o quedarte en tu plan.
Preguntas frecuentes sobre preexistencias en Isapre
No. La norma solo considera preexistencia lo que un médico te diagnosticó. Pero si te lo diagnostican antes de postular a la Isapre, aunque sea días antes, sí se declara.
Si pasaron 5 años desde tu ingreso a la Isapre y en todo ese tiempo no necesitaste atención médica por esa enfermedad, la Isapre ya no puede negarte la cobertura ni terminar tu contrato de salud por eso. Pero si en esos años necesitas atenderte por ella, no te la cubre y puede desafiliarte.
No por separado. El titular firma una sola Declaración de Salud, donde informa sus enfermedades y las de cada carga que inscribe. La excepción es el recién nacido inscrito antes de cumplir 1 mes de vida. Ojo: si omites una carga legal para que la Isapre no evalúe su riesgo, la Isapre puede terminar tu contrato de salud.
No. Hay un proyecto de ley en el Congreso que busca eliminarlas, pero mientras no se apruebe, las preexistencias siguen vigentes.
